在第二屆外灘金融峰會(huì)上，原中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席、中國(guó)金融四十人論壇資深研究員肖鋼表示，數(shù)字金融的發(fā)展給監(jiān)管帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，尤其是新業(yè)態(tài)、新模式的出現(xiàn)，金融和科技的邊界日益模糊，數(shù)據(jù)開放帶來(lái)的信息安全等都是值得關(guān)注的問(wèn)題，這些也給支付安全的守護(hù)帶來(lái)了新的應(yīng)對(duì)課題。

在持續(xù)變化的支付環(huán)境和業(yè)務(wù)背景下，拉卡拉的支付防護(hù)系統(tǒng)也在不斷地革新。袁曉寒回憶，早期，拉卡拉主要有便民支付及收單兩塊業(yè)務(wù)，系統(tǒng)以防和控為主，體現(xiàn)在限額交易的管控層面，他將其稱為1.0階段，那時(shí)行業(yè)都還沒(méi)有比較先進(jìn)的技術(shù)手段。

隨著時(shí)間的推移和業(yè)務(wù)的發(fā)展，“我們對(duì)整個(gè)外部風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)和一些作案手法的分析和防護(hù)也有了新的認(rèn)識(shí)，并引入了專業(yè)廠商的風(fēng)控模塊和風(fēng)險(xiǎn)引擎，去應(yīng)對(duì)外部的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景?！痹瑫院畬⑦@個(gè)階段稱為2.0階段，“這個(gè)階段我們也更加注重風(fēng)險(xiǎn)的管理和合規(guī)?！崩ɡЦ讹L(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理吳一青說(shuō)。

當(dāng)外部支付環(huán)境從卡支付到碼支付，越來(lái)越先進(jìn)的欺詐手段出現(xiàn)，需要有更加先進(jìn)的智能防護(hù)系統(tǒng)，于是拉卡拉開始自主研發(fā)“天眼”系統(tǒng)?！皬恼麄€(gè)應(yīng)用層、引擎層、數(shù)據(jù)層，完全依賴自主研發(fā)的創(chuàng)新能力和技術(shù)，它是能夠集現(xiàn)在各類智能防護(hù)手段于一體，適應(yīng)拉卡拉創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的一套覆蓋到各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景和流程的安全防護(hù)系統(tǒng)?！边@便是袁曉寒口中的3.0階段。

當(dāng)前，拉卡拉每天的交易量以千萬(wàn)筆計(jì)算，在這些海量的交易里快速、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)交易存在的安全隱患，靠人工是無(wú)法達(dá)成的。這正是“天眼”的工作，它可以每秒監(jiān)測(cè)3000筆交易。更重要的是，它能夠針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化比較快、復(fù)雜的特性快速迭代。袁曉寒提到，“目前我們也在通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等方法，去更好地適應(yīng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，并保障它的創(chuàng)新是安全的創(chuàng)新?！?/span>

近幾年，大量承擔(dān)著中小企業(yè)和地區(qū)發(fā)展重任的中小銀行，面臨風(fēng)險(xiǎn)集中度高、運(yùn)營(yíng)能力缺乏等痛點(diǎn)，需要數(shù)字風(fēng)控等技術(shù)的支撐。吳一青告訴我們，拉卡拉總結(jié)了自身的成功經(jīng)驗(yàn)和成熟產(chǎn)品，形成支付安全防護(hù)對(duì)外賦能的產(chǎn)品，向各個(gè)中小銀行的收單領(lǐng)域輸出。“比如當(dāng)前不少銀行也在做掃碼收單，但掃碼具體風(fēng)險(xiǎn)如何，有些機(jī)構(gòu)并不夠清楚，但這一塊恰好是拉卡拉的強(qiáng)項(xiàng)。”吳一青笑道，“這是我們比較自豪的地方?！?/span>

當(dāng)然，支付安全，從來(lái)不是單靠智能的防護(hù)系統(tǒng)就可以實(shí)現(xiàn)萬(wàn)無(wú)一失的。有時(shí)候，需要跑到系統(tǒng)的前面，據(jù)周劍介紹，除了系統(tǒng)的監(jiān)控，拉卡拉還會(huì)把熱點(diǎn)輿論事件納入分析范圍，比如長(zhǎng)租公寓暴雷后，提前排查從事相關(guān)業(yè)務(wù)的商戶；有時(shí)候，需要主動(dòng)出擊，拉卡拉目前已與公安部、地方經(jīng)偵機(jī)構(gòu)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)可疑交易，與警方深度合作；有時(shí)候，還需要做得更多一些，比如幫用戶追討損失，即便阻斷風(fēng)險(xiǎn)就已算完成職責(zé)，拉卡拉仍通過(guò)與銀行等機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，第一時(shí)間把追討到的資金返還給用戶，而不是正常流程的30天、40天，盡管這會(huì)提高運(yùn)營(yíng)成本和系統(tǒng)消耗，但“都是值得的，因?yàn)檫@是責(zé)任，也是為用戶的支付安全體驗(yàn)盡一份心。”袁曉寒說(shuō)。